¿Qué son los préstamos personales del INFONAVIT y para qué sirven?
En México, el INFONAVIT (Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores) es la institución pública que administra las aportaciones que hacen los patrones al fondo de vivienda de cada trabajador formal. Aunque su función principal es otorgar créditos hipotecarios, el instituto también cuenta con productos financieros complementarios que funcionan como préstamos personales o de liquidez para sus derechohabientes.
El producto más conocido en esta categoría es el Crédito de Liquidez o préstamo sobre la Subcuenta de Vivienda. Este esquema permite que un trabajador que ya pagó su crédito hipotecario con el INFONAVIT, o que decidió no usarlo para vivienda, pueda disponer de los recursos acumulados en su subcuenta en forma de préstamo. También existe el producto llamado Mejoravit, orientado a financiar mejoras en el hogar, que aunque tiene un fin específico, funciona de manera similar a un crédito personal.
Es importante aclarar que el INFONAVIT no otorga préstamos personales de libre destino de manera masiva como lo hace un banco o una financiera. Sus créditos están diseñados para trabajadores formales con relación laboral vigente y aportaciones al corriente. Si buscas un préstamo personal de libre destino, es probable que debas considerar otras opciones complementarias, como un crédito FONACOT o un préstamo vía nómina.
Consejo: Antes de buscar otras opciones, consulta tu saldo y puntos disponibles en el portal Mi Cuenta INFONAVIT (micuenta.infonavit.org.mx) para saber si ya eres candidato.
¿Qué tipos de créditos personales ofrece el INFONAVIT en 2026?
El INFONAVIT maneja varios productos que pueden usarse como crédito personal o de liquidez, dependiendo de tu situación como derechohabiente. Conocer cada uno te ayudará a identificar cuál aplica en tu caso.
El Crédito de Liquidez está dirigido a trabajadores que ya liquidaron su crédito hipotecario con el instituto y tienen saldo en su Subcuenta de Vivienda. Permite disponer de hasta el 90% de ese saldo acumulado en forma de préstamo. Las tasas de interés dependen del salario del trabajador y suelen ser más bajas que las de un crédito bancario ordinario.
Mejoravit es un crédito para mejorar, ampliar o reparar la vivienda que ya habitas. No es de libre destino, pero el proceso es accesible y los montos pueden ir desde $10,000 hasta más de $80,000 pesos, dependiendo de tu capacidad de pago y puntos acumulados. El descuento se hace vía nómina, lo que simplifica el pago.
El Crédito INFONAVIT tradicional para adquisición de vivienda también puede, en ciertos esquemas, combinarse con un crédito cofinanciado con bancos, lo que libera liquidez para otros fines. Además, en convenios especiales con algunas empresas, existen esquemas de adelanto de nómina o préstamos a empleados canalizados a través del INFONAVIT, aunque estos dependen del patrón.
Consejo: Pregunta en el departamento de Recursos Humanos de tu empresa si existe algún convenio especial con el INFONAVIT que amplíe tus opciones de crédito.
¿Cuáles son los requisitos para solicitar un préstamo personal del INFONAVIT?
Los requisitos varían según el producto que quieras solicitar, pero en términos generales el INFONAVIT exige que cumplas con ciertas condiciones básicas vinculadas a tu relación laboral formal en México.
Para la mayoría de los créditos necesitarás: tener relación laboral activa y estar dado de alta ante el IMSS, contar con un mínimo de puntos acumulados en tu Subcuenta de Vivienda (el número varía por producto y por año), tener tu NSS (Número de Seguridad Social) activo, presentar una identificación oficial vigente (INE, pasaporte), y en algunos casos comprobar que no tienes un crédito INFONAVIT activo o estar al corriente en tus pagos si ya tienes uno.
Para el Crédito de Liquidez en particular, es indispensable que hayas liquidado previamente tu crédito hipotecario con el instituto y que tengas saldo positivo en tu subcuenta. Para Mejoravit, deberás acreditar que la vivienda que vas a mejorar es la que habitas de manera habitual y presentar un presupuesto de obra.
Algunas solicitudes también requieren que no tengas adeudos fiscales o aclaraciones pendientes ante el SAT ni conflictos laborales sin resolver. El historial en Buró de Crédito o Círculo de Crédito no siempre es determinante para los créditos INFONAVIT, pero puede influir si el producto involucra cofinanciamiento bancario.
Consejo: Acumula puntos trabajando de manera continua: cada bimestre cotizado suma puntos y aumenta el monto al que puedes acceder.
¿Cuánto dinero puedo pedir y en cuánto tiempo lo pago?
Los montos y plazos de los préstamos del INFONAVIT dependen directamente del producto que solicites, tu salario mensual, los puntos acumulados y el saldo en tu Subcuenta de Vivienda.
Para el Crédito de Liquidez, el monto máximo es el equivalente al 90% del saldo acumulado en tu subcuenta. Si tienes, por ejemplo, $150,000 pesos en tu fondo, podrías acceder a un préstamo de hasta $135,000 pesos. El plazo de pago se define según tu capacidad de descuento vía nómina, y las tasas rondan entre el 10% y el 12% anual en términos de tasa nominal, aunque el CAT puede variar según el plazo y comisiones aplicables: consulta el desglose completo antes de firmar.
Para Mejoravit, los montos van aproximadamente de $10,000 a $85,000 pesos (los rangos se actualizan cada año), con plazos de 12 a 60 meses y descuentos directos de nómina que no pueden superar el 30% de tu salario neto. El CAT de Mejoravit ha oscilado históricamente entre el 24% y el 36% anual, dependiendo del plazo y monto, aunque el instituto publica las condiciones vigentes en su portal oficial.
Como ejemplo concreto: un trabajador con salario de $12,000 pesos mensuales que solicita $40,000 pesos en Mejoravit a 48 meses podría pagar alrededor de $1,200 a $1,500 pesos mensuales descontados de nómina, con un CAT aproximado del 30%. Siempre verifica las cifras actualizadas en infonavit.org.mx.
Consejo: Usa la calculadora oficial de crédito en el portal del INFONAVIT para simular tu pago mensual antes de comprometerte.
¿Cómo solicitar un préstamo del INFONAVIT paso a paso?
El proceso para solicitar un crédito personal o de liquidez con el INFONAVIT en 2026 se puede iniciar en línea o de manera presencial, dependiendo del producto. Aquí te explicamos los pasos generales.
Primero, ingresa al portal oficial infonavit.org.mx y accede a la sección "Mi Cuenta INFONAVIT" con tu NSS y contraseña. Ahí podrás revisar tu saldo, puntos acumulados, y verificar si ya eres precalificado para algún producto de crédito. Si no tienes cuenta, puedes crearla con tu CURP, NSS y una dirección de correo electrónico.
Segundo, selecciona el producto que te interesa (Crédito de Liquidez, Mejoravit u otro disponible), revisa los términos, monto máximo y simulación de pagos. Asegúrate de entender el CAT y el total a pagar antes de continuar.
Tercero, reúne la documentación solicitada: identificación oficial, CURP, NSS, comprobante de domicilio, y en el caso de Mejoravit, el presupuesto de obra firmado por un proveedor autorizado por el INFONAVIT.
Cuarto, llena la solicitud en línea o acude al Centro de Servicio INFONAVIT más cercano. El tiempo de respuesta puede ser de unos días hasta dos semanas, dependiendo del volumen de solicitudes y la verificación de documentos.
Quinto, una vez aprobado el crédito, firma el contrato. El dinero puede depositarse en tu cuenta bancaria o, en el caso de Mejoravit, entregarse directamente al proveedor registrado.
Consejo: Registra una cuenta bancaria a tu nombre antes de iniciar el trámite para agilizar el depósito del crédito aprobado.
¿Qué ventajas y desventajas tienen los préstamos del INFONAVIT frente a otras opciones?
Antes de solicitar cualquier crédito, es fundamental comparar opciones y ser honesto sobre los pros y los contras. Los productos del INFONAVIT tienen características únicas que los distinguen de otras alternativas disponibles en México.
Entre las ventajas destacan: tasas de interés generalmente más bajas que las de préstamos personales bancarios o financieras, descuento automático vía nómina que reduce el riesgo de incumplimiento, no siempre requieren revisión exhaustiva de Buró de Crédito, y representan una forma de aprovechar un recurso (la subcuenta) que de otro modo no está disponible hasta el retiro.
Sin embargo, también existen desventajas importantes. El acceso está restringido a trabajadores formales con relación laboral activa ante el IMSS, lo que excluye a millones de mexicanos que trabajan en la informalidad. Los montos pueden ser limitados si tu saldo en subcuenta es bajo. En el caso de Mejoravit, el destino del dinero es específico y debes usar proveedores registrados, lo que reduce tu flexibilidad. Además, al utilizar el Crédito de Liquidez, reduces el saldo de tu subcuenta, lo que puede afectar tu pensión o tu capacidad futura de acceder a un crédito hipotecario.
También es importante mencionar que la CONDUSEF recomienda revisar el contrato con cuidado, comparar el CAT con otras opciones como FONACOT o préstamos vía nómina, y no solicitar más de lo que puedes pagar sin afectar tu presupuesto mensual.
Consejo: Consulta la CONDUSEF en condusef.gob.mx para comparar el CAT de los créditos del INFONAVIT con otras instituciones financieras reguladas antes de decidir.
¿Qué pasa si no pago un crédito del INFONAVIT y cómo evitar problemas?
Aunque los créditos del INFONAVIT se descuentan directamente de la nómina, lo que reduce el riesgo de olvido, pueden surgir situaciones que dificulten el pago: desempleo, cambio de empresa, o problemas con el empleador que interrumpan las aportaciones.
Si pierdes tu trabajo mientras tienes un crédito Mejoravit o de Liquidez activo, el descuento de nómina se interrumpe y la deuda puede comenzar a generar intereses moratorios. En estos casos, el INFONAVIT tiene esquemas de prórroga o convenios de pago que debes tramitar de inmediato en los Centros de Servicio o por el portal. No esperes a que la deuda crezca.
El incumplimiento prolongado puede llevar a que el INFONAVIT reporte la deuda a Buró de Crédito o Círculo de Crédito, lo que dañará tu historial crediticio y dificultará el acceso a otros créditos en el futuro. En casos extremos, el instituto puede iniciar acciones legales de cobranza.
Para evitar problemas, mantén actualizado tu registro patronal en el IMSS, avisa al INFONAVIT de inmediato si cambias de empleo, y usa el portal Mi Cuenta INFONAVIT para monitorear el estado de tus pagos. Si anticipas dificultades, solicita una reestructura antes de caer en mora, ya que las condiciones de negociación son más favorables cuando actúas con anticipación.
Consejo: Si pierdes tu empleo, tienes derecho a solicitar una prórroga de hasta 12 meses en algunos créditos INFONAVIT. Tramítala de inmediato para proteger tu historial crediticio.