Qué es el Crédito FONACOT, qué incluye y quién puede pedirlo
El Crédito FONACOT es el crédito que otorga el Instituto FONACOT a las personas trabajadoras cuyo Centro de Trabajo está afiliado a FONACOT. El dinero se deposita en tu propia cuenta y el crédito se paga vía nómina, con un descuento de tu sueldo mensual. El nivel de descuento (10%, 15% o 20%) es la cantidad máxima que se descontará de tu sueldo mensual para pagarlo.
Para pedirlo, según el Instituto, necesitas trabajar en un Centro de Trabajo afiliado, ser mayor de 18 años, tener al menos 6 meses de antigüedad en tu trabajo actual y recibir ingresos desde un salario mínimo de la zona central. Los demás requisitos y los documentos están más abajo.
Según la página oficial del Crédito en Efectivo, esto es lo que incluye:
- Tasas de interés que el Instituto describe como preferenciales.
- Plazos de 6, 12, 18, 24 y 30 meses.
- Sin comisión por apertura.
- Depósito a la cuenta propia de la persona trabajadora.
- Pago del crédito vía nómina.
- Seguro de crédito por pérdida de empleo, fallecimiento, incapacidad o invalidez total y permanente; en incapacidad o invalidez aplica solo si es igual o mayor al 75%.
Consejo: Antes que nada, confirma que tu Centro de Trabajo esté afiliado a FONACOT, porque es el primer requisito de la lista oficial.
Tasas y CAT 2026 del Crédito en Efectivo FONACOT
El Instituto FONACOT publica una tabla con la tasa anual y el CAT de cada plazo (6, 12, 18, 24 y 30 meses) y de cada nivel de descuento. Los tres niveles son 10%, 15% y 20%, y se refieren a la cantidad máxima que se descontará de tu sueldo mensual para pagar el crédito. La página indica como última actualización el 24 de marzo de 2026.
La tabla muestra dos patrones. Con el mismo nivel de descuento, un plazo más corto trae una tasa más baja: con descuento de 10%, la tasa es 12.53% a 6 meses y 16.17% a 30 meses. Y con el mismo plazo, un nivel de descuento más bajo también baja la tasa: a 24 meses es 15.89% con 10%, 16.17% con 15% y 16.72% con 20%. El CAT sigue el mismo orden. La comisión por apertura es 0.00%.
Crédito en Efectivo FONACOT: tasa anual y CAT por plazo y nivel de descuento
| Plazo | Descuento de 10%: tasa / CAT | Descuento de 15%: tasa / CAT | Descuento de 20%: tasa / CAT |
|---|---|---|---|
| 6 meses | 12.53% / 21.7% | 12.83% / 22.1% | 13.10% / 22.5% |
| 12 meses | 13.61% / 22.7% | 13.94% / 23.1% | 14.78% / 24.3% |
| 18 meses | 14.49% / 23.7% | 14.78% / 24.0% | 15.33% / 24.8% |
| 24 meses | 15.89% / 25.4% | 16.17% / 25.8% | 16.72% / 26.5% |
| 30 meses | 16.17% / 25.7% | 16.72% / 26.5% | 17.23% / 27.2% |
Tasa anual y CAT según la tabla de tasas y plazos del Instituto FONACOT (Crédito FONACOT con Fondo de Protección), última actualización del 24 de marzo de 2026. El porcentaje de descuento es lo máximo que se descuenta de tu sueldo mensual para pagar el crédito. Comisión por apertura: 0.00%.
Consejo: Si comparas con otro crédito, mira el CAT y el pago total, no solo la tasa anual.
Crédito Mujer Efectivo: tasas y CAT por plazo y descuento
El Instituto FONACOT lista el Crédito Mujer Efectivo como un producto aparte en la misma tabla de tasas y plazos, con los mismos plazos y niveles de descuento. En cada combinación de plazo y nivel, su tasa anual y su CAT son menores que los del Crédito en Efectivo. La tasa más baja de toda la tabla es 8.90% anual (CAT de 16.6%), a 6 meses y con descuento de 10%.
La página de tasas solo publica las cifras; para saber si puedes elegir este producto, pregúntalo a FONACOT. La misma tabla oficial incluye un producto para damnificados, con tasas distintas, que no detallamos aquí.
Crédito Mujer Efectivo FONACOT: tasa anual y CAT por plazo y nivel de descuento
| Plazo | Descuento de 10%: tasa / CAT | Descuento de 15%: tasa / CAT | Descuento de 20%: tasa / CAT |
|---|---|---|---|
| 6 meses | 8.90% / 16.6% | 12.11% / 21.1% | 12.38% / 21.4% |
| 12 meses | 12.85% / 21.7% | 13.17% / 22.1% | 13.96% / 23.2% |
| 18 meses | 13.69% / 22.6% | 13.96% / 22.9% | 14.48% / 23.6% |
| 24 meses | 15.01% / 24.2% | 15.27% / 24.6% | 15.79% / 25.3% |
| 30 meses | 15.27% / 24.5% | 15.79% / 25.2% | 16.27% / 25.9% |
Tasa anual y CAT según la tabla de tasas y plazos del Instituto FONACOT (Crédito FONACOT con Fondo de Protección), última actualización del 24 de marzo de 2026. El porcentaje de descuento es lo máximo que se descuenta de tu sueldo mensual para pagar el crédito. Comisión por apertura: 0.00%.
Consejo: El porcentaje de descuento es el tope que se resta de tu sueldo mensual, no la tasa del crédito.
Cuánto pagas en total: el comparativo oficial por $29,780 a 24 meses
Para mostrar cuánto se paga en total, el Instituto FONACOT publica un comparativo hecho con el Simulador de Crédito Personal y de Nómina de la CONDUSEF. Según su nota, el cálculo es por $29,780 a 24 meses con un ingreso de $10,000, usa la tasa de interés máxima de cada institución e incluye solo a las instituciones que ofrecen ese plazo. El monto se define con base en el ticket promedio de la colocación del Instituto FONACOT acumulado 2026, y la información está actualizada a septiembre de 2026.
En la tabla, el pago total en FONACOT es de $39,975.42 (Crédito Mujer Efectivo) y de $40,497.67 (Crédito en Efectivo). Las otras instituciones del comparativo van de $42,185.80 a $66,471.98. Léelo con cuidado: lo publica el propio Instituto, usa la tasa máxima de cada institución y no es una cotización para ti.
Ojo con una diferencia: el CAT del Crédito en Efectivo a 24 meses es 27.2% en el comparativo y llega a 26.5% en la tabla de tasas. Son dos publicaciones distintas del Instituto (septiembre y marzo de 2026) y la nota del comparativo aclara que su CAT es para fines comparativos. Toma como definitivo solo lo que FONACOT te indique antes de firmar.
Cuánto pagas en total por $29,780 a 24 meses: FONACOT frente a créditos de nómina
| Institución | Tasa de interés máxima | CAT | Pago total |
|---|---|---|---|
| Crédito Mujer Efectivo (FONACOT) | 15.8% | 26.0% | $39,975.42 |
| Crédito en Efectivo (FONACOT) | 16.7% | 27.2% | $40,497.67 |
| Inbursa | 31.0% | 35.8% | $42,185.80 |
| BBVA | 37.5% | 45.6% | $45,329.09 |
| HSBC | 40.0% | 51.1% | $46,569.84 |
| Banamex | 43.0% | 52.6% | $47,315.35 |
| Banorte | 45.0% | 60.5% | $49,461.95 |
| Scotiabank | 47.1% | 63.4% | $50,569.19 |
| Santander | 65.0% | 150.0% | $66,471.98 |
Fuente: comparativo publicado por el Instituto FONACOT con el Simulador de Crédito Personal y de Nómina de la CONDUSEF, información actualizada en septiembre de 2026: monto de $29,780 a 24 meses con un ingreso de $10,000 y la tasa de interés máxima de cada institución. El CAT es para fines comparativos.
Consejo: Como el comparativo lo publica el propio Instituto, úsalo como referencia y compáralo con una cotización a tu nombre, con tu plazo y tu sueldo reales.
¿Cuánto pagas por 10 mil o 50 mil pesos? Nuestra estimación
El comparativo oficial usa un solo monto. Para responder cuánto pagas por 10 mil, 20 mil o 50 mil pesos hicimos una estimación nuestra: aplicamos a otros montos la proporción del ejemplo oficial de $29,780 a 24 meses, con la tasa de interés máxima. Con ese cálculo, $10,000 a 24 meses equivalen a unos $13,599 en total en el Crédito en Efectivo y a unos $13,424 en el Crédito Mujer Efectivo; $50,000, a unos $67,995 y $67,118.
No es una cotización del Instituto. Con un plazo más corto o con un descuento de 10% la tasa es menor y pagarías menos que en la tabla. Además, el monto que te prestan depende de tu sueldo y de otros factores (los explicamos en la siguiente sección), así que no todas las personas pueden pedir $50,000.
Estimación del pago total a 24 meses con la tasa máxima, según el monto
| Monto del crédito | Crédito en Efectivo | Crédito Mujer Efectivo |
|---|---|---|
| $5,000 | $6,799 | $6,712 |
| $10,000 | $13,599 | $13,424 |
| $20,000 | $27,198 | $26,847 |
| $30,000 | $40,797 | $40,271 |
| $50,000 | $67,995 | $67,118 |
Estimación nuestra: aplica a otros montos la proporción del ejemplo oficial de $29,780 a 24 meses (pago total $40,497.67 en Crédito en Efectivo y $39,975.42 en Crédito Mujer Efectivo, con la tasa de interés máxima). No es una cotización: con un plazo más corto o un descuento de 10% la tasa es menor y pagas menos. El monto exacto te lo da FONACOT antes de firmar.
Consejo: El monto exacto te lo da FONACOT antes de firmar; esta tabla solo sirve para tener una idea aproximada.
Cuánto te presta FONACOT: hasta 4 meses de tu sueldo
Según el Instituto FONACOT, el monto máximo de tu crédito puede ser de hasta 4 meses de tu sueldo. En la página que revisamos no aparece una fórmula ni un monto fijo: el Instituto enlista los factores que considera.
Si ganas el salario mínimo, se aplican restricciones de conformidad con el artículo 97, fracción IV, de la Ley Federal del Trabajo: los descuentos no pueden exceder 10% del salario.
Para definir el monto máximo, FONACOT considera lo siguiente:
- El total de percepciones fijas, permanentes y en efectivo que aparecen en tu recibo de nómina.
- El total de deducciones que aparecen en tu recibo de nómina.
- La antigüedad en tu centro de trabajo.
- La capacidad de pago mensual que resulta del análisis de tu recibo de nómina (percepciones menos deducciones).
- La capacidad de descuento que quieras que se aplique a tu sueldo mensual (10%, 15% o 20%).
- El resultado de la calificación de tu Centro de Trabajo, realizada por el Instituto.
- El plazo que selecciones para tu crédito.
- El resultado de la consulta de tu historial de pago a una sociedad de información crediticia.
Consejo: El tope de 4 meses de sueldo es un máximo: con los demás factores, el monto que te autoricen puede ser menor.
Requisitos y documentos para el Crédito FONACOT
Estos son los requisitos que enlista el Instituto FONACOT en su página sobre cómo obtener el crédito. Los primeros siete son requisitos; después vienen los documentos que debes presentar en original y los que pueden pedirte según tu caso.
- Centro de Trabajo afiliado a FONACOT.
- Ser mayor de 18 años.
- Antigüedad mínima de 6 meses en tu trabajo actual (para eventuales, en dos o más Centros de Trabajo con un máximo de 5 días hábiles de baja entre cada uno).
- Número de celular para la llamada de validación en el momento.
- 2 referencias personales con número telefónico.
- Correo electrónico personal.
- Recibir ingresos a partir de un salario mínimo en la zona central en adelante.
- Documentos originales: identificación oficial vigente con fotografía y firma (credencial para votar o pasaporte; Tarjeta de Residente Permanente si eres persona trabajadora extranjera), estado de cuenta con CLABE y comprobante de domicilio.
- Recibos de nómina: el último no debe exceder 31 días si el pago es mensual, ni 16 días si es quincenal, catorcenal o semanal. Si cobras por comisión, 4 recibos donde se vea la comisión.
- Según tu caso, el Instituto también puede pedir constancia de antigüedad, carta de percepciones fijas, carta de claves de percepciones y deducciones, o la constancia de semanas cotizadas en el IMSS.
- Si ya eres cliente y tienes NIP, será indispensable para realizar cualquier trámite.
Consejo: Revisa la fecha de tu último recibo de nómina antes de la cita, porque su vigencia depende de si te pagan cada mes o con otra periodicidad.
Cómo solicitarlo: cita en el portal de FONACOT y fuentes oficiales
Para solicitar el crédito necesitas una cita, que se programa en el portal de citas de FONACOT. Lleva tus documentos originales, tu celular para la llamada de validación y, si ya eres cliente y tienes NIP, tenlo a la mano: el Instituto indica que será indispensable para realizar cualquier trámite.
No revisamos la guía paso a paso del trámite ni el portal de citas, así que no describimos el proceso con más detalle. Si tienes dudas, el sitio del Instituto muestra los teléfonos 55 8874 7474 y 55 5265 7400.
Las cifras de esta guía salen de las páginas oficiales que enlazamos abajo, leídas el 24 de octubre de 2026. Si FONACOT las actualiza, vale la pena revisarlas de nuevo.