¿Qué es la tasa de interés?
La tasa de interés es el porcentaje que la financiera cobra por prestarte dinero. Puede expresarse de varias formas:
• Tasa diaria: lo que cobran por cada día que usas el dinero. Ejemplo: 1% diario. • Tasa mensual: el costo por mes. Ejemplo: 10% mensual. • Tasa anual: el costo por año. Ejemplo: 36% anual.
Cuidado: la misma tasa expresada de diferente forma puede parecer muy distinta. Un 1% diario = 30% mensual = 365% anual. Siempre pregunta en qué periodo está expresada la tasa para poder comparar.
¿Qué incluye el CAT que la tasa no incluye?
El CAT suma todos los costos asociados al crédito:
• Tasa de interés (la base). • Comisión de apertura: cargo único al inicio, puede ser del 2% al 15% del monto. • Comisión por disposición: cargo por recibir el dinero. • IVA sobre los intereses: 16% sobre los intereses generados. • Seguro de vida o desempleo: si es obligatorio como condición del crédito. • Anualidades o cuotas de mantenimiento. • Cualquier otro cargo que forme parte del costo del crédito.
Por eso dos préstamos con la misma tasa de interés pueden tener CAT muy diferente.
Consejo: Un préstamo con tasa del 5% mensual y comisión de apertura del 10% puede ser más caro que uno con tasa del 8% mensual sin comisiones. El CAT te revela cuál conviene más.
Ejemplo práctico: tasa vs CAT
Comparemos dos préstamos de $10,000 a 30 días:
Préstamo A: • Tasa: 2% mensual. • Comisión de apertura: 10% ($1,000). • Recibes: $9,000 (te descuentan la comisión). • Pagas: $10,000 + $200 de intereses + $32 IVA = $10,232. • Costo real: $1,232 sobre $9,000 recibidos.
Préstamo B: • Tasa: 6% mensual. • Sin comisiones. • Recibes: $10,000. • Pagas: $10,000 + $600 de intereses + $96 IVA = $10,696. • Costo real: $696 sobre $10,000 recibidos.
El Préstamo A tiene tasa más baja pero cuesta más. El CAT del Préstamo A sería mayor que el del B, revelando la diferencia.
¿Cuándo importa la tasa y cuándo el CAT?
Siempre compara con el CAT cuando: • Evaluás préstamos de diferentes financieras. • Uno tiene comisiones y otro no. • Los plazos son iguales o similares.
La tasa de interés es útil cuando: • Quieres entender cuánto pagarás de intereses solamente. • Estás calculando el costo de extender el plazo de un préstamo existente. • Comparas productos del mismo tipo sin comisiones.
Regla de oro: para decidir entre opciones, usa el CAT. Para entender la composición de tu pago, usa la tasa.